Ни для кого не секрет, что приобретение жилья, будь то квартира или дом, всегда связано со значительными расходами. Даже в том случае, если речь идет просто об увеличении жилплощади, сумма доплаты может быть достаточно большой. Учитывая то, что ситуация на рынке недвижимости редко отличается стабильностью, а цены продолжают неуклонно расти даже в самые кризисные периоды, просто отложить необходимую сумму практически невозможно. Не говоря уже о тех случаях, когда жилье необходимо покупать «с нуля». В таких случаях существует вариант оформления ипотеки или кредита на недвижимость, однако, прежде чем решиться на такой серьезный шаг мы рекомендуем Вам ознакомиться со всеми нюансами этого вида кредитования.
Поскольку список преимуществ ипотеки достаточно краток, давайте начнем с него. Итак, главное достоинство заключается в длительности срока кредитования (в некоторых случаях может превышать 20 лет) при относительно низком проценте, особенно в сравнении с иными потребительскими кредитами. Также, существует возможность предоставления средств под залог приобретаемой квартиры. Таким образом, кредит можно получить даже за неимением иных видов собственности у заемщика. И последнее: банки обязаны предоставлять возможность досрочного погашения займа, что позволяет закрыть кредит в случае появления необходимой суммы, к примеру, после получения наследства и тому подобное.
Однако, несмотря столь очевидные достоинства и всю заманчивость предложения существует ряд нюансов, которые обязательно нужно учитывать прежде, чем оформить ипотеку. Главный нюанс заключается в том, что прежде, чем получить кредит, Вам, как ни странно, придется потратиться. Несмотря на то, что реклама убеждает нас в том, что для получения ипотеки достаточно просто придти в банк и они буквально сразу выдадут Вам необходимую сумму, на самом деле ситуация обстоит несколько иначе. Наиболее значительной суммой, которую Вам придется заплатить, является комиссия за выдачу ипотечного кредита. Причем сумма комиссии может быть абсолютно разной. Она может быть фиксированной, к примеру, от 10 до 25 тысяч рублей, может составлять от 1 до 4% от суммы кредита, а может составлять те же проценты, но уже от стоимости жилья, причем разница в этих суммах достаточно значительна, особенно в тех случаях, если первоначальный взнос за квартиру большой. Однако, многие банки предлагают условия, при которых размер комиссии пропорционален процентам по кредиту. Иными словами, чем меньше комиссия, тем выше ставка и наоборот. Помимо выплаты комиссии Вам также предстоят траты на оценку приобретаемого жилья, оплату нотариальных услуг и тому подобное.
Еще одним немаловажным нюансом является любовь банков к различным комиссиям. Если Вы думаете, что после получения ипотеки Вы будете выплачивать только непосредственно тело кредита и процентную ставку, то Вы глубоко ошибаетесь. На самом деле, банки могут взимать плату за конвертацию, если Вы оформляете кредит в иностранной валюте, за обслуживание кредита, ведение ссудного счета, и так далее. Конечно, в договоре это все выглядит весьма невинно, к примеру, 0,4% ежемесячно. Однако, учитывая то, что ипотеку Вы оформляете не на один год, то в конечном итоге это все выливается в большие деньги. К примеру, если Вы оформляете ипотеку под 13% годовых, то при выплате 0,4% ежемесячно за различные банковские услуги процентная ставка за год увеличивается уже на 4,8% и в результате Вы платите банку не обещанных 13%, а уже 17,8% годовых. Согласитесь, разница существенная. Помимо этого, стоит также обратить внимание на стоимость единоразовых услуг. К примеру, Вам может понадобиться рефинансирование кредита под более низкий процент, реструктуризация из-за временной потери работы или замена одного из созаемщиков. За такие операции банк взимает плату, однако, она не должна превышать порядка 100 у.е. Если эта сумма выше, мы рекомендуем Вам пересмотреть свое решение о подписании договора с этим банком.
Итак, после того, как все бумаги собраны, банк выбран и переговоры проведены, наступает этап подписания договора. И, как показывает практика, именно эта бумага покажет Вам истинное лицо и намерения банка. Эксперты неустанно повторяют: «Внимательно читайте договор. Обращайте внимание на все», ведь после того, как Вы поставите свою подпись дороги назад уже не будет. Поверьте, даже незначительные «особые условия» могут на деле оказаться банальным поборами, которые, в последствии, выльются Вам в круглую сумму. И в случае возникновения малейших сомнений ни в коем случае не подписывайте бумаги. Лучше найти другой банк, тем более, что предложений на сегодняшний день более чем достаточно.
В случае, если Вы сомневаетесь в своих силах или не обладаете достаточными знаниями, Вы всегда можете обратиться к специалистам - кредитным брокерам. Такой специалист всегда поможет Вам выбрать наиболее подходящий банк, исходя их Ваших потребностей и возможностей, окажет помощь в сборе и оформлении всех необходимых бумаг и документов и всегда ответит на все интересующие Вас вопросы. Однако, выбирая кредитного брокера также необходимо проявить осторожность и ни при каких обстоятельствах не обращаться к тем, кто предлагает Вам оформить «левую» справку о доходах или что-то в этом роде. Помните, таким образом Вы не только обманываете банк и рискуете попасть в «черные списки», но и можете понести уголовную ответственность, вплоть до лишения свободы.
